Кредит з поганою кредитною історією

Кредит з поганою кредитною історією реально отримати, навіть якщо у вас були прострочки чи низький кредитний рейтинг. Частина українських МФО оцінює не лише минулі борги, а й поточний дохід та те, як ви обслуговуєте кредити зараз. Сова Кредит зібрала такі компанії в одному місці: ми не видаємо гроші, а допомагаємо знайти фінустанову, яка з більшою ймовірністю розгляне вашу заявку. Кожну МФО в підбірці наша мудра сова перевірила в реєстрі НБУ, а договір ви підписуєте напряму з кредитором. Нижче пояснюємо, як підвищити шанси на схвалення, на що звернути увагу в умовах і як не погіршити кредитну історію ще більше.

Кредитна історія – це вирок?

Ні, погана кредитна історія не закриває доступ до позик назавжди. Це лише запис про те, як ви поводилися з боргами, і цей запис постійно оновлюється. Кожен новий кредит, погашений вчасно, додає позитивну інформацію, тож з часом свіжі дані важать для кредитора більше, ніж старі проблеми.

Для МФО має значення не лише сам факт прострочки, а й її контекст. Закрита кілька років тому затримка та непогашений борг, що висить зараз, – це дві зовсім різні ситуації. Під час розгляду заявки компанії зазвичай звертають увагу на:

• чи є у вас відкриті прострочені зобов’язання на цей момент;
• скільки часу минуло з останньої затримки платежу;
• яке боргове навантаження ви маєте відносно доходу;
• як ви обслуговували кредити останнім часом.

Буває й так, що кредитна історія псується без вашої провини: через технічну помилку кредитора, дублікат запису або кредит, оформлений шахраями на ваші дані. Тому перед подачею заявки варто перевірити свій звіт у бюро кредитних історій і, якщо знайдете неточність, подати запит на її виправлення. Помилковий запис можна оскаржити, і після виправлення ваші шанси на схвалення помітно зростуть.

Де взяти кредит з поганою кредитною історією?

Вибір залежить від того, наскільки серйозні проблеми у вашій кредитній історії та яку суму ви плануєте позичити. В Україні є кілька варіантів, і кожен має свої вимоги до позичальника:

• мікрофінансові організації – найлояльніший варіант, адже багато МФО розглядають заявки навіть із простроченнями в минулому, хоча ставки тут вищі, ніж у банках;
• банки – перевіряють кредитну історію суворіше, проте можуть піти назустріч зарплатним клієнтам або тим, хто пропонує заставу чи поручителя;
• кредитні спілки – іноді оцінюють позичальника індивідуально, але зазвичай вимагають членства та довшого оформлення;
• ломбарди – видають гроші під заставу майна, тому кредитна історія для них майже не має значення.

Для невеликої суми на короткий строк найзручнішим варіантом зазвичай стають МФО: заявку подають онлайн, рішення приходить за кілька хвилин, а гроші зараховують на картку. Головне – звертатися лише до компаній, які мають ліцензію НБУ і внесені до Державного реєстру фінансових установ.

Щоб не шукати такі компанії навмання, скористайтеся підбіркою Сова Кредит. Ми зібрали МФО, які працюють із позичальниками з різною кредитною історією, і порівняли їхні умови: ставку, суму, строк та вимоги. Ви обираєте відповідну пропозицію та подаєте заявку напряму на сайті кредитора. Порада від мудрої сови: не надсилайте заявки в десяток компаній одночасно, бо велика кількість запитів за короткий час може знизити ваш кредитний рейтинг.

Яку суму надають з поганою кредитною історією?

З поганою кредитною історією розраховувати на великі суми складно, але отримати невелику позику цілком реально. Кредитор бачить у вашій історії підвищений ризик, тому спершу пропонує помірний ліміт і дивиться, як ви його повертаєте. Якщо все погашено вчасно, наступного разу сума, як правило, зростає.

На розмір кредиту найбільше впливають такі фактори:

• чи є у вас відкриті прострочки на момент подачі заявки;
• рівень вашого доходу та чи можете ви його підтвердити;
• чи ви вже були клієнтом цієї МФО і як погашали попередні позики;
• загальне боргове навантаження, тобто скільки кредитів ви обслуговуєте зараз.

На практиці новим клієнтам із проблемною історією МФО зазвичай пропонують невеликі суми – кілька тисяч гривень на короткий строк. Постійні позичальники з хорошою репутацією в конкретній компанії можуть отримати значно більше. Точний ліміт кожна фінустанова визначає індивідуально після розгляду заявки, тому та сама людина може отримати різні пропозиції в різних МФО.

Порада від мудрої сови: не просіть максимальну суму одразу. Заявка на скромніший кредит має більше шансів на схвалення, а вчасне погашення стане першим кроком до виправлення кредитної історії. У підбірці Сова Кредит для кожної компанії вказано мінімальну та максимальну суму, тож ви можете заздалегідь обрати МФО, чиї умови відповідають вашим потребам.

Як покращити свою КІ?

Швидкого способу «очистити» кредитну історію не існує, і сервісам, які обіцяють видалити з неї негативні записи за гроші, довіряти не варто. Проте виправити репутацію позичальника цілком можливо: для цього потрібні час і дисципліна. Кредитори оцінюють передусім вашу поведінку за останній період, тож кожен місяць без прострочок працює на вашу користь.

Ось що допоможе поступово покращити кредитну історію:

• погасіть наявні прострочені борги, адже відкрита заборгованість шкодить рейтингу найбільше;
• вносьте всі платежі вчасно, навіть якщо сума мінімальна – краще сплатити заздалегідь, ніж запізнитися на день;
• оформіть невеликий кредит і поверніть його точно в строк, щоб в історії з’явився свіжий позитивний запис;
• не подавайте багато заявок одночасно, бо часті запити створюють враження, що вам терміново бракує грошей;
• тримайте боргове навантаження під контролем і не беріть нову позику, щоб перекрити стару;
• регулярно перевіряйте свій звіт у бюро кредитних історій та оскаржуйте помилкові записи.

Звіт з кредитною історією можна отримати безкоштовно двічі на рік у кожному бюро, де зберігаються ваші дані. Він покаже, які саме записи тягнуть рейтинг донизу, і ви зрозумієте, з чого почати.

Порада від мудрої сови: ставтеся до кожного нового кредиту як до інструменту відновлення репутації, а не лише як до способу закрити поточні витрати. Обирайте суму, яку точно зможете повернути вчасно, – і вже за кілька місяців ви помітите, що МФО охочіше схвалюють ваші заявки та пропонують вигідніші умови.